近日，上海银监局发文要求上海各商业银行完善信用卡授信管理制度，发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免银行多头授信，导致持卡人累积信用额度过高。

根据中国人民银行的统计，到3月底，我国银行卡的发卡量超过15亿张。在这庞大的数字背后是大量的水分，其中，信用卡的水分最大，一人多卡、睡眠卡等现象愈演愈烈，银行“亏本圈地”，把泡沫越吹越大。

信用卡泛滥

在一家事业单位工作的付小姐拥有10张信用卡，“有的卡并不是自己主动申请的，而是银行送上门的，其实，卡越多越控制不住消费”。

目前，一人拥有多张信用卡的情况非常普遍。较早的一份调查报告显示，目前国内一人拥有2-3张信用卡的比例已达50%，其中1%的人拥有的信用卡超过8张。

数据显示，2003年，国内仅有300万张信用卡，截至2007年初，信用卡数量已达4300多万张。去年，我国信用卡发卡量达9026万张，较上年增长82%，按这个速度，今年信用卡总数很可能突破1.5亿张。

信用卡泛滥的同时，其“信用”问题也让人担忧。市民赵女士2006年底收到银行的一张信用卡，但一直没有开卡。今年初，她发现信用卡的累计欠款已超500元。咨询后她才知道，信用卡不开卡也会产生年费，一旦没有按时还款，将被按复利收取利息。

滥发信用卡的另一个结果是催生了大量的“卡奴”。理财专家表示，从理财的角度看，拥有太多的信用卡并不是一个好习惯，一般情况下持有一到两张信用卡就足够了，因为“养卡”是一笔不小的负担，“一张信用卡光年费就要上百元，虽然多数信用卡规定一年内消费数次即可免年费，但卡多了难以管理，甚至会遗漏还款，造成不必要的损失。另外，卡太多也很容易造成消费过度，到头来无力还款，变成卡奴。”

泡沫越吹越大

信用卡于上世纪70年代末进入我国，虽然起步较晚，但发展速度相当惊人。为了争夺市场，各家银行使出浑身解数，大量发行信用卡：不少银行以赠送“小礼品”吸引客户，有的银行则向员工摊派销售。

有专家认为，中国信用卡业务高速发展的背后带有很大的泡沫成分。首先，在中国信用卡市场盈利根基还不扎实的情况下，银行大量发行信用卡带有相当程度的盲目成分；另外，银行在信用卡市场目标客户群的选择上缺乏通盘的战略考虑，而在对信用卡业务的考核中，片面强调发卡量，虚增了发卡数量。

业内人士透露说，银行的普通信用卡每张成本在100元以上，部分银行支付给外包发卡公司的费用甚至比成本还高。除收取年费、透支利息和商户手续费外，每张卡每年刷卡额在1万元以上，银行才能收回成本。此外，维持一家信用卡中心的正常运作，投入包括系统成本、人工成本、广告宣传、营销投入、风险资金成本，这些投入往往要达到上亿元甚至几亿元。

高额的成本之下，不少银行正在做着“赔本的买卖”。

按国际惯例，一家银行发行100万张信用卡就能够盈利，但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，就很难盈利。

专家指出，从美国次贷危机来看，一旦个人还款能力出现问题或经济发生较大波动，房贷等个人消费贷款的偿还风险就有可能传递到信用卡业务中，特别是国内的信用卡业务收费还存在某些不合理因素：利息支付比国外高，一旦现金透支在前，就不能再获得透支消费免息，持卡人的负担较重等。

危机或将到来

面对越吹越大的信用卡泡沫，政府主管部门正通过风险提示的办法来化解。

除了此次上海银监局发文要求商业银行防范信用卡风险，早在2006年，银监会已经对滥发信用卡说“不”，下发了《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》，要求信用卡发卡机构应加强发卡源头的风险控制，对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查；要慎重选择发卡营销外包服务商，并严格管理与发卡营销外包服务商之间的外包关系，明确双方责权利。2007年9月，针对大学生用卡透支无力偿还问题，上海银监局就要求银行严格审查大学生发卡资格。

对于这些通知和提醒，专家指出，由于缺乏约束力，很多商业银行在政策执行上大打折扣，信用卡业务的风险正在累积。

令人担忧的是，虽然目前大多数商业银行清楚信用卡可能产生的危机，但却没有一家商业银行真正采取措施，防范未来可能产生的信用卡支付危机。